保险名词解释：犹豫期、等待期、宽限期和复效期是什么
2019/8/22 15:48:17
今天，我们就来说说保险合同条款中几个关于时间的专有名词：犹豫期、等待期、宽限期和复效期。搞清楚我们该如何合理利用这些期限，来保证我们的利益最大化？
一、保险犹豫期
我们投保完成以后，从保单生效之日起，顺延的10-15个工作日，就是犹豫期。在犹豫期内，如果被保险人不同意保险合同的内容，可将合同退还保险人（保险公司）并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，这样保险公司除了收取10元的工本费外，要全额退还我们所交的保费。
举个例子
今天，我在网上看到一款重大疾病保险，直接在网上成功投保。那么从明天（次日凌晨）开始算起，10天之内，如果我对这产品不满意，就可以跟保险公司申请退保。这样除了保险公司会收10元的工本费外，我不会有其他任何损失。但是如果过了这10天的犹豫期，再选择退保，就拿不回全部保费了，会给我们造成很大的经济损失。
需要提醒大家的是：犹豫期有的按自然日来计算，有的是按照工作日来计算的，所以犹豫期的长短，我们要以产品条款为准。
二、保险等待期
等待期也叫观察期，主要是保险公司为了防止客户带病投保。在保险合同生效之后的一定时间内，如果发生风险，那么保险人（也就是保险公司）不承担任何责任。一般等待期是90天或者180天。所以我们在投保前要留意一下，等待期越短越好，这样我们就可以早点享受到保障。
举个例子
我今天投保的重疾险，合同写明的等待期是90天，也就是从明天开始算起，90天之内如果我确诊了重大疾病，保险公司是不赔的。只有等过了这90天之后，再发生重疾风险，保险公司才会赔偿。
三、保险宽限期
一般我们在投保重疾险的时候，都会选择长期交费，10年或20年交。从第二年续交保费开始，每年都会有一个60天的宽限期。
也就是说，我们交完第一次保费之后，每年从保费到期日开始算起，60天以内的这一段时间，就是宽限期。就算我们过了续交保费的日期，但只要在60天宽限期内补交上续期保费（不收任何的利息），保单会继续有效。如果被保险人在宽限期内发生了风险，保险合同仍然有效，保险公司要依照合同的约定赔付保险金，不过要扣掉我们应缴纳的当期的保险费。
举个例子
我今天投保了一份重大疾病保险，保额10万，20年交，每年交费2500元。如果在明年的今天，我该交保费了，因为个人的经济原因等没有准时续交保费。只要我在保费到期日起60天的宽限期内把第二年保费补交上，我的保险合同就不会受到任何的影响。如果在60天的宽限期内确诊了急性心肌梗塞，就算我还没交第二年的保费，保险公司依旧要赔付10万元的基本保额，但是因为我第二年2500元的保费没有缴纳，保险公司会扣除2500元保费，赔偿97500元。
四、保险复效期
最后，我们来说说保险合同中非常重要的一个时间术语：复效期。复效一般是在保险合同中止的情况下发生。如果我们在60天的宽限期内，都没有续交保费，导致保单中止的话，我们就必须要跟保险公司申请复效，这样，保险合同才会继续生效下去。一般复效期是2年。
在2年复效期之内申请复效，在健康状况符合保险公司的承保条件的前提下，把续期保费交上，保险公司会重新计算等待期，保险合同会继续有效。
当然，保单复效除了我们要把保费续交上以外，还要承担复效之前续期保费产生的相对应的利息。
举个例子
我今天投保了一份重大疾病保险，保额10万，20年交，每年交费2500元。如果在明年保费到期日我该交保费了，因为个人的经济原因没有在60天的宽限期内续交保费。这样，我的保单合同就会中止，但是我有2年的复效期，我在第100天的时候跟保险公司申请复效，只要通过了保险公司的健康要求，并将2500元续期保费以及这100天里续期保费所产生的利息交上，保险合同会继续有效。
需要留意的是，如果我们错过了2年的复效期，没有及时缴纳续期保费的话，保险合同就会终止。保险公司就会直接退还我们保单的现金价值，不再承保。所以我们要合理利用和把握好2年的复效期。
这里需要重点提醒下大家的是，申请保单复效，虽然在交纳续期保费的同时，还要承担相应的利息，但也比重新投保要划算的多。所以，万一保障中止了，我们还是要有效利用复效期恢复保障，把损失降到最低。
保险小贴士
在我们的投保过程中，要合理的利用保险条款里面的犹豫期、等待期、宽限期和复效期，从而保证我们保障利益的最大化！
